Un prêt travaux est un crédit accordé aux particuliers souhaitant réaliser des travaux de nature diverse dans leur logement. Vous pouvez contracter ce prêt afin d'optimiser le confort de votre domicile, ou pour mener des travaux de rénovation. De ce fait, le crédit travaux est un crédit à la consommation que vous pouvez utiliser à la fois pour votre résidence principale et secondaire. Comment fonctionne ce prêt ? Qui faut-il contacter pour faire sa demande de crédit travaux ? Aussi, existe-t-il des aides pour alléger un tel prêt ? On fait le point dans cet article.
Comprendre le principe du crédit travaux :
Effectuer des travaux de réhabilitation ou de construction nécessite un budget assez important. Il est donc tout à fait probable que vous n’ayez pas les moyens nécessaires pour mener à bien votre projet. Dans ce cas, faire un prêt travaux auprès d’un organisme de crédit comme une agence de crédit ou une banque constitue peut-être votre unique solution. Le principe d’un prêt travaux est très simple : la banque accorde une certaine somme à l’emprunteur, qui doit le rembourser pendant un délai bien défini.
En ce qui concerne les types de travaux pouvant faire l’objet d’un prêt bancaire, ce ne sont pas les options qui manquent. Pour votre maison, il peut s’agir de travaux d’aménagement de combles, de toiture, d’isolation ou encore d’installation de piscine, etc. De l’achat du matériel jusqu’à son installation, le crédit travaux peut couvrir l’intégralité de la prestation. Mais si vous êtes locataire, vous devez obligatoirement informer le propriétaire à propos des travaux à entreprendre afin d’obtenir son accord.
Tout type d’ouvrage pourra être financé à condition de remplir plusieurs critères. Pour être éligible à un prêt travaux, il faudra apporter certaines preuves pour confirmer votre stabilité financière et témoigner de votre capacité à rembourser. Selon le type de crédit, il se peut que la banque ne vous demande aucun justificatif des dépenses. Cela dit, il est important de noter que certains prêts nécessitent une comptabilité détaillée et claire des dépenses à faire. En temps normal, le taux d’intérêt varie toujours en fonction du type de travaux à mener. Dans quelques cas spécifiques, le prêt travaux est accordé à des taux préférentiels.
Si vous êtes en CDI (contrat à durée indéterminée), il vous sera plus facile de décrocher un prêt travaux, car vous bénéficiez de revenus financiers stables et garantis. En effet, le montant de vos revenus est le critère principal observé par les organismes créditeurs. Toutefois, certains CDD (surtout ceux dans la fonction publique) peuvent aussi être acceptés, car ces contrats de travail sont constamment renouvelés.
Le prêt personnel non affecté et le crédit affecté :
Le prêt personnel non affecté, comme son nom l’indique, n’est affecté à aucune poste de dépense spécifique. De ce fait, il pourra être utilisé pour s’acheter un véhicule, pour faire des travaux, ou pour réaliser un tout autre projet. L’organisme de crédit ne vous demandera aucun justificatif de prêt. Si vous voulez réaliser des travaux vous-même sans être obligé de fournir des factures d’entreprise : ce type de crédit est destiné pour vous. De plus, ce type de prêt s’obtient souvent assez rapidement.
Le prêt personnel affecté, quant à lui, doit être affecté à un projet bien précis. La totalité du crédit est versée en une seule fois, moyennant intérêts lors de son remboursement suivant l’échéance fixée sur le contrat. Dans le cadre d’un prêt personnel affecté aux travaux, le crédit prêt devra uniquement concerner les travaux de l’habitat comme la décoration, l’entretien ou la réparation d’un équipement existant ou encore l’achat d’équipements de chauffage, par exemple. Par conséquent, pour contracter ce prêt, il est essentiel de présenter les preuves nécessaires (devis et factures) à l’organisme de crédit. D’ailleurs, la nature des travaux et la qualité de l’intervenant doivent être mentionnées dans les factures. Dans le cas d’un crédit à la consommation, le montant d’un prêt travaux est d’au maximum 75 000 euros, avec des taux de prêt variant de 2 à 10 % selon la nature du prêt et le profil financier de l’emprunteur. Cependant, le délai de remboursement peut s’étendre sur une durée plus ou moins longue et qui peut atteindre les 72 mois.
Le crédit renouvelable :
Le principe du crédit renouvelable est assez facile à comprendre. Une agence de crédit ou une banque octroie une réserve d’argent utilisable en fonction de vos besoins. Tout comme le prêt personnel non affecté, vous ne serez pas obligé d’apporter des justificatifs concernant la nature des dépenses engagées.
Que vous utilisiez le crédit dans sa totalité ou partiellement, le remboursement des mensualités prendra effet dès l’utilisation des fonds délivrés par l’organisme de crédit. Au fur et à mesure de votre remboursement, la somme restituée va contribuer à la reconstitution de la réserve financière disponible. Lorsque la totalité du prêt est remboursée, l’organisme créditeur sera en mesure de mettre une nouvelle somme à votre disposition. Cette possibilité, qui peut se renouveler en permanence, lui a d’ailleurs valu le statut de « crédit renouvelable ».
En optant pour ce type de prêt, l’emprunteur pourra avoir accès à des fonds monétaires en quasi-permanence. Toutefois, le coût de l’inscription est parfois onéreux. Contrairement aux prêts personnels affectés et non affectés, le crédit renouvelable est intéressant financièrement, puisqu'il vous permet de refaire une demande de prêt pour réaliser un projet sur long terme.
Le prêt travaux et les aides disponibles :
Seuls des prêts travaux destinés à minimiser la consommation énergétique peuvent vous faire bénéficier d’une aide. Parmi ces derniers, il y a l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) et le crédit d’impôt développement durable. L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans un appartement servant de résidence principale pour l’emprunteur. Toutefois, seuls les propriétaires d’un logement construit avant l'année 1990 pourront bénéficier d’un tel privilège. Cumulables avec d’autres aides de travaux et sans intérêts : ce type de prêt travaux offre de nombreux avantages.
De son côté, le crédit d’impôt développement durable n’est pas vraiment un prêt, mais une aide financière sous forme d’avantage fiscal. Il s’agit d’un vrai soutien pour les propriétaires qui souhaitent s’engager dans la démarche de développement durable à travers la réduction des factures de prêt travaux. Cette remise est toutefois calculée en fonction du « bouquet travaux » choisi par l’emprunteur.